Bảo hiểm y tế tư nhân

Giới thiệu

Bảo hiểm y tế là một trong những bảo hiểm xã hội theo luật định và là bắt buộc đối với mọi công dân Đức ở Đức. Mọi công dân phải chọn bảo hiểm y tế tư nhân hoặc bảo hiểm y tế theo luật định. Sự khác biệt là rất lớn và những lợi thế và bất lợi phải được cân nhắc riêng lẻ.

Sự khác biệt với bảo hiểm y tế theo luật định

Mọi công dân không được bảo hiểm tư nhân đều nhận được bảo hiểm y tế theo luật định. Tuy nhiên, bảo hiểm y tế tư nhân chỉ dành cho nhân viên có thu nhập hàng năm trên 56.250 € (Tính đến năm 2016), cũng như lao động tự do và công chức. Điều này cũng giải thích tại sao công dân có bảo hiểm y tế tư nhân chỉ chiếm khoảng 10% ở Đức. Hầu hết sinh viên và người về hưu cũng được bảo hiểm bắt buộc theo luật.

Trong trường hợp đóng bảo hiểm theo luật định, số tiền đóng góp hàng tháng dựa trên nguyên tắc liên đới. Chỉ số tiền lương quyết định các khoản đóng góp. Bảo hiểm y tế tư nhân hoạt động theo nguyên tắc tương đương. Khoản đóng góp chủ yếu bao gồm các yếu tố rủi ro cá nhân đối với bệnh tật như tuổi tác hoặc các bệnh tiềm ẩn trước đó, nhưng cũng theo quyền lợi bảo hiểm mong muốn.

Những bất lợi chính của bảo hiểm y tế tư nhân là do nguyên tắc tương đương. Những người mắc bệnh trước đây và tuổi cao phải mong đợi đóng góp cao, điều này không phù hợp với bảo hiểm theo luật định. Trong một số trường hợp, bảo hiểm thậm chí có thể bị từ chối nếu có rủi ro sức khỏe cao. Các khoản đóng góp cũng tăng đều khi về già. Ngay cả khi không có lý do sức khỏe, nhà cung cấp có thể tăng phí bảo hiểm mà không có lý do. Sau đó có thể thay đổi nhà cung cấp. Tuy nhiên, một bất lợi lớn ở đây là rất khó để chuyển sang bảo hiểm y tế theo luật định. Bảo hiểm theo luật định chỉ có thể đưa người được bảo hiểm tư nhân trở lại với những điều kiện nhất định sau khi họ đã chọn bảo hiểm tư nhân trước đó.

Đối với những người có bảo hiểm tư nhân, một trong những lợi thế chính là phạm vi dịch vụ được cung cấp cho những người có bảo hiểm theo luật định. Những người được bảo hiểm tư nhân thường nhận được các dịch vụ đắt tiền hơn, thời gian chờ đợi ngắn hơn, lợi ích tại các cơ sở thực hành và bệnh viện, cũng như được lựa chọn bác sĩ và điều trị miễn phí bởi bác sĩ trưởng và các bác sĩ thay thế.

Phí bảo hiểm đầu vào cho bảo hiểm y tế tư nhân vẫn có thể rất thấp. Đôi khi chúng thấp hơn các khoản đóng góp tương đương từ bảo hiểm theo luật định. Các dịch vụ bổ sung có thể được đặt để thanh toán thêm. Đối với những người có thu nhập trên mức trung bình, bảo hiểm y tế tư nhân cung cấp khuyến khích rằng số tiền bảo hiểm không dựa trên thu nhập.

Chi phí bảo hiểm y tế tư nhân

Việc đóng góp bảo hiểm y tế tư nhân không được tính từ thu nhập hàng tháng, mà dựa trên ba yếu tố. Phân loại sức khỏe là yếu tố lớn nhất. Điều quan trọng không kém là thành phần chi phí quản lý mà công ty bảo hiểm chủ yếu tự tài trợ, cũng như thành phần tiết kiệm, còn được gọi là dự phòng hưu trí. Sau này đảm bảo rằng một khoản đóng góp nhất định được trả thêm khi còn trẻ để các khoản đóng góp không tăng thêm sau khi nghỉ hưu. Do tuổi thọ của người được bảo hiểm không thể lường trước được và sự phát triển nhân khẩu học, thành phần tiết kiệm này là một biến số có nghĩa là các khoản đóng góp không thể luôn ổn định bất chấp các khoản dự phòng tuổi già. Các khoản đóng góp cá nhân vẫn rất khác nhau và phụ thuộc vào các quyền lợi và khoản khấu trừ trong trường hợp bị bệnh mà bạn chọn. Phụ nữ trả số tiền trung bình cao hơn.

Có các chủ đề khác liên quan đến chi phí: Chi phí khám MRI, Chi phí làm răng giả

Tính năng đặc biệt với các quan chức

Công chức thuộc nhóm chuyên nghiệp có thể tham gia bảo hiểm y tế tư nhân không phụ thuộc vào thu nhập hàng năm của họ. Điều này ảnh hưởng đến tất cả các nhóm nghề nghiệp “đủ điều kiện được trợ cấp”. Điều này có nghĩa là người sử dụng lao động, tức là nhà nước, hoàn trả khoảng 50-80% chi phí phát sinh cho các phương pháp điều trị trong lĩnh vực y tế, tùy thuộc vào tình hình.

Điều này bao gồm các công chức, binh lính và thẩm phán, cũng như con cái và vợ / chồng của họ. Các chi phí còn lại do bảo hiểm y tế tư cho cán bộ công chức. Sau đó, đây được gọi là "biểu thuế bổ sung". Đối với công chức, bảo hiểm y tế tư nhân hầu như luôn có giá trị về mặt tài chính, đặc biệt nếu trẻ em cũng được bảo hiểm. Trẻ em được hỗ trợ 80% chi phí y tế. Bảo hiểm y tế tư nhân cũng cung cấp nhiều gói dịch vụ đặc biệt dành cho công chức.

Huỷ bỏ

Bảo hiểm y tế tư nhân có thể bị hủy bỏ dễ dàng. Tuy nhiên, thời hạn nhất định phải được tuân thủ. Bảo hiểm có thể được chấm dứt vào cuối năm bảo hiểm, nhưng phải báo trước ba tháng. Cũng có thể chấm dứt sau khi tăng phí bảo hiểm. Sau đó khách hàng có quyền đổi bảo hiểm y tế khi sự gia tăng xảy ra. Vì ở Đức có bảo hiểm bắt buộc vĩnh viễn, nên việc thay đổi bảo hiểm phải được lên kế hoạch sao cho người đó không bao giờ không được bảo hiểm. Bạn phải cung cấp bằng chứng về điều này cho công ty bảo hiểm cũ.

Tuy nhiên, cần thận trọng khi chuyển trở lại bảo hiểm theo luật định. Việc thay đổi chỉ có thể thực hiện được trong những trường hợp ngoại lệ. Các điều kiện chính cho việc này là giảm xuống dưới giới hạn thu nhập là 56.250 € và độ tuổi. Sau 55 năm, hầu như không thể chuyển đổi trở lại.

Trần đánh giá

Trong chương trình bảo hiểm y tế theo luật định, mức trần đánh giá mô tả số tiền mà các khoản đóng góp bảo hiểm y tế theo luật định phải được thanh toán. Giới hạn hiện tại là € 50,850 mỗi năm. Các khoản đóng góp bảo hiểm y tế phải được trả cho đến hạn mức lương này. Thu nhập vượt quá giới hạn không được tính đến khi tính số tiền đóng góp. Điều này có nghĩa là các khoản đóng góp cho bảo hiểm y tế được giới hạn. Việc tăng giới hạn đánh giá đóng góp có nghĩa là số tiền tối đa cao hơn cho bảo hiểm y tế theo luật định cho những người có thu nhập cao hơn giới hạn.

Cũng đã có một biểu giá cơ bản trong bảo hiểm y tế tư nhân từ năm 2009. Nó được liên kết với cùng một ngưỡng thu nhập. Phí bảo hiểm trong biểu giá cơ bản cho bảo hiểm tư nhân thay đổi theo độ tuổi, nhưng được giới hạn ở mức tối đa € 665,29 mỗi tháng (Tính đến năm 2016).

Ngưỡng thu nhập được điều chỉnh hàng năm. Nó được tính toán từ sự phát triển của thu nhập và được điều chỉnh cho phù hợp với xã hội.

Chuyển sang bảo hiểm y tế tư nhân khác?

Việc chuyển đổi từ bảo hiểm y tế tư nhân này sang bảo hiểm y tế tư nhân khác có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Tùy thuộc vào việc biểu giá được thay đổi trong một công ty bảo hiểm hay chính công ty bảo hiểm, có những thời hạn và yêu cầu phải được đáp ứng. Tuy nhiên, một sự thay đổi cần được xem xét cẩn thận, vì bảo hiểm y tế tư nhân mới cũng dẫn đến các khoản đóng góp mới. Vì thời điểm này bạn đã lớn hơn so với lúc mới mua bảo hiểm ban đầu, nên có khả năng phí bảo hiểm cũng sẽ cao hơn.

Lý do phổ biến nhất để chuyển đổi là đóng góp ngày càng tăng. Trong những trường hợp này, bạn có thể chuyển ngay sang mức phí bảo hiểm mới, với điều kiện bạn được bảo hiểm bằng một hợp đồng bảo hiểm khác mà không cần chuyển đổi.

Kể từ năm 2009, các khoản dự phòng tuổi già đã được thanh toán với công ty bảo hiểm sức khỏe ban đầu có thể được chuyển sang một công ty bảo hiểm tư nhân khác. Điều này có nghĩa là các khoản tiết kiệm đã được thực hiện có thể được chuyển mà hầu như không bị mất tiền.

Nếu sự thay đổi diễn ra mà không có sự tăng phí bảo hiểm trước đó, điều này chỉ có thể thực hiện được vào cuối năm dương lịch với khoảng thời gian ba tháng. Có nhiều lựa chọn khác để chấm dứt bảo hiểm tư nhân bất thường. Một khả năng khác là, ví dụ, lương giảm xuống dưới mức bảo hiểm bắt buộc. Quyền được chăm sóc phúc lợi và tham gia bảo hiểm gia đình theo luật định cũng được áp dụng làm lý do thay đổi trước khi kết thúc năm dương lịch. Trong mọi trường hợp, người được bảo hiểm phải đảm bảo rằng họ luôn được bảo hiểm.

Điều gì xảy ra ở tuổi già

Mô hình quy định tuổi già cho nghỉ hưu và thời gian nghỉ hưu. Một khoản tiết kiệm được trả hàng tháng trong toàn bộ cuộc đời làm việc để tích lũy dự trữ. Điều này sẽ đảm bảo rằng các khoản đóng góp không tăng sau khi nghỉ hưu mà thậm chí còn giảm xuống.

Không đủ để biết liệu mô hình có thực sự hoạt động hay không. Do sự phát triển của nhân khẩu học trong vài thập kỷ qua, không thể nói trước được kết quả cuối cùng. Các công ty bảo hiểm y tế cho rằng có một số tiền cao do các khoản dự phòng cho tuổi già và điều này có nghĩa là khoản đóng góp của một người 90 tuổi có xu hướng giảm so với một người 65 tuổi. Các nhà phê bình chính trị cho rằng sự phát triển về nhân khẩu học có nghĩa là số người nghỉ hưu trong bảo hiểm y tế tư nhân sẽ tăng lên đáng kể và họ sẽ già đi. Kết quả là đóng góp ổn định và tăng mạnh trong những năm tới. Có xu hướng đóng góp trong bảo hiểm tư nhân tăng nhiều hơn so với các bảo hiểm luật định.

Sau khi nghỉ hưu, khoản đóng góp của người sử dụng lao động không còn được áp dụng. Người sử dụng lao động trả một phần các khoản đóng góp và sau mối quan hệ lao động, khoản trợ cấp này không được áp dụng. Khi nộp đơn vào quỹ hưu trí, họ sẽ tiếp nhận một phần của quỹ.

Bạn có thể đọc một trong những chủ đề quan trọng tại đây: Đau lưng

Bảo hiểm y tế cho học sinh

Sinh viên phải mua bảo hiểm vào đầu học kỳ đầu tiên của họ. Tuy nhiên, bạn có thể tự do lựa chọn bảo hiểm mà bạn chọn. Có thể miễn bảo hiểm bắt buộc khi bắt đầu học và tham gia bảo hiểm y tế tư nhân. Bảo hiểm y tế tư nhân thường rất rẻ cho sinh viên. Họ nhận được nhiều lợi ích và thuận lợi, ví dụ như được hoàn trả các khoản đóng góp nếu họ không phát sinh bất kỳ chi phí chăm sóc sức khỏe nào trong vòng một năm.

Nếu sinh viên được bảo hiểm hợp pháp hoặc tư nhân thông qua cha mẹ của họ, họ có thể vẫn được bảo hiểm miễn phí trong suốt quá trình học. Những người trước đây đã được bảo hiểm tư nhân có thể được miễn bảo hiểm bắt buộc và vẫn được bảo hiểm tư nhân thông qua gia đình của họ.

Bảo hiểm sức khỏe cho trẻ em

Bảo hiểm sức khỏe của trẻ phụ thuộc vào cha mẹ và cần được xem xét trước khi sinh. Nếu cả cha và mẹ đều được bảo hiểm tư nhân, đứa trẻ tự động được bao gồm trong bảo hiểm tư nhân. Sau đó, không thể mua bảo hiểm theo luật định cho đứa trẻ. Nếu chỉ có cha hoặc mẹ được bảo hiểm tư nhân, đứa trẻ có thể được bao gồm trong bảo hiểm miễn phí miễn là người được bảo hiểm tư nhân không vượt quá € 56.250 theo quy định của pháp luật (Tính đến năm 2016) kiếm được. Nếu vậy, một khoản đóng góp riêng phải được trả cho đứa trẻ. Trong cả hai trường hợp, cha mẹ có thể quyết định xem đứa trẻ nên được bảo hiểm theo luật định hay bảo hiểm tư nhân.

Nếu cả cha và mẹ đều không được bảo hiểm tư nhân, trước tiên đứa trẻ sẽ được bảo hiểm gia đình theo luật định. Cha mẹ vẫn có thể quyết định xem chúng có nên được bảo hiểm tư nhân hay không. Các công ty bảo hiểm y tế tư nhân cung cấp bảo hiểm cho những trường hợp như vậy. Việc nhập học sau đó được thực hiện tương tự như người lớn thông qua khám sức khỏe. Do đó, một khoản đóng góp riêng được tính cho đứa trẻ trong bảo hiểm tư nhân.

Thông tin hữu ích khác có thể được tìm thấy tại: Bé sốt 3 ngày - như vậy có nguy hiểm không?